“我們無法預測未來還會發生什么,但發生什么我們都不會意外。”招行上周五發布了年報,其中行長致辭中的這句話打開了無限想象。招商銀行過去一年股價漲幅超過70%,從投資者的角度看,行長田惠宇在年報致辭中透露了很大的信息量,給招行未來的股價打開了更大的空間。
田惠宇提出,強監管、去杠桿的趨勢下,銀行業已經開始分化,而招行前期的戰略優勢正在變現為財務優勢。這一點從財務數據上看也的確顯而易見:招行2017年凈利潤超過700億,增速是13%,因為許多銀行還沒公布年報,從上市銀行已公布的前三季度數據來看,保持兩位數利潤增速的大中型銀行只有招行1家。與此同時,招行在不良“雙降”的情況下,依然計提了近600億的撥備,撥備覆蓋率超過260%,同比提升了82個百分點。可以說是:家有余糧、心中不慌。未來2-3年,招行利潤增長的安全墊非常厚,年報行長致辭中說的“難得的戰略機遇期”大概就是這個意思。
那么,招行打算在“戰略機遇期”干什么呢?第一個目標就是金融科技銀行。致辭中對市場環境作了非常鞭辟入里的分析,“無論經濟下行的周期性因素,還是利率、匯率改革的市場化因素,抑或是去杠桿、強監管的政策性因素,都不足以改變銀行的商業模式。唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業模式的,是科技。” 這個認識,在銀行業可以說非常深刻和超前了。認識到了,行動自然就有了。于是,招行在前幾年探索的基礎上,明確提出打造“金融科技銀行”的目標,把科技作為變革的重中之重,為“輕型銀行”戰略轉型下半場提供源源不斷的“核動力”。
本以為金融科技就是招行的終極目標了,沒想到招行行長田惠宇在年報致辭中進一步提出“打造最佳客戶體驗銀行”的目標!這比金融科技更有互聯網的味道。“我們深知,科技終究只是工具和手段,客戶才是一切商業邏輯的起點。因為我們堅信,財務數據是服務客戶的自然結果,客戶體驗才是根本性、決定性因素。”
招行行長田惠宇的言外之意是:銀行業進入了大分化時代,招行當前在銀行業的優勢只是量的區別,招行要加速領跑,順應移動互聯時代的商業邏輯,立足客戶體驗,實現質的飛躍。
總體來說,招行通過幾次成功的戰略轉型,成為國內商業銀行的標桿。從今年的年報行長致辭中可以看出,招行又要發大招。用田惠宇的話說就是:歷史上,招行正是一直保持戰略前瞻,在幾次關鍵時點進行一些超脫短期利益的重大布局,才形成了今天的差異化競爭優勢。這一次又將如何?我們拭目以待。
以下是招行年報行長致辭全文:
三十而立,我們收獲頗豐。
過去一年,招商銀行實現營業收入2,208.97億元,同比增長5.33%;實現歸屬于本行股東的凈利潤701.50億元,同比增長13.00%。年末總資產超6.29萬億元,較上年末增長5.98%;不良貸款余額和不良貸款率“雙降”,資產質量趨穩向好。更值得欣喜的是,金融科技帶動客戶數邁上了新量級,零售客戶數突破1億戶,公司客戶總數超過157萬戶;招商銀行App、掌上生活App用戶數合計也過億,月活躍用戶超4,500萬戶。
過去一年,招商銀行A股、H股股價全年漲幅均超過70%,年末市值已突破7,100億元,位居全球上市銀行第十一位,這是市場和投資者對我們的認可,更是鞭策。
過去一年,招商銀行“輕型銀行”戰略轉型向縱深推進,“結構更安全、特色更鮮明、模式更清晰”的轉型成效進一步凸顯。戰略優勢正在變現為財務優勢,為我們進一步縱深推進改革,騰出手來解決一些制約更高質量發展的深層次、根本性問題贏得了戰略機遇期。
30年波瀾壯闊,歲月的年輪留下了招行過去成功的印跡,卻沒有當然地賦予我們贏在未來的通行證。時代的車輪從未停歇,我們不能活在紀念冊上,而要穿越周期、跨過陷阱,不斷找尋新的大海與星辰。
2018年恰逢改革開放40周年,也是新時代開啟新征程的起跑線。銀行業已經開始分化。防范化解金融風險的形勢下,強監管、去杠桿將徹底重塑金融業的競爭格局,長期堅持穩健的風險文化與合規經營理念,會讓招行的相對競爭優勢更加凸顯。我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段,招行通過持續的戰略轉型,甩掉了規模包袱、切換了增長曲線,實現了“質量、效益、規模”動態均衡發展,與國家高質量發展理念不謀而合。更令人期待的是,戰略轉型贏得了寶貴的時間,讓我們能夠更加從容地為更高層次的高質量發展謀篇布局。
銀行是一個歷史悠久的行業。從公元前2000年伴隨巴比倫寺廟“強制性捐款”而來的信貸合約,到16世紀近代最早的威尼斯銀行成立;從宋代紙幣、明清錢莊票號,到1897年誕生的中國通商銀行,銀行的傳統模式傳承了千百年,伴隨大國崛起、時代變遷都不曾動搖。今天,無論經濟下行的周期性因素,還是利率、匯率改革的市場化因素,抑或是去杠桿、強監管的政策性因素,都不足以改變銀行的商業模式。唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業模式的,是科技。
本世紀前10年,移動互聯、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等前沿技術相繼取得實質性突破,并在近5年廣泛應用。新一代技術革命已經開始,人類的生活方式和商業生態已經或正在重構,未來仍然存在很大不確定性。只要在前沿科技應用上領先半個身位,即使是初創公司,未來也有更大的機會“進化”,從而實現“降維打擊”,成為新的“霸主”。 唯有順勢主動求變,才能與時光同行。
所以,我們看到了:在百年未有之變局的時代趨勢下,蘋果、Alphabet(谷歌母公司)、微軟、亞馬遜、Facebook、騰訊、阿里巴巴等互聯網科技企業昂首跨入全球上市企業市值前十,而一些沒有跟上時代步伐的傳統“巨無霸”企業則黯然滑落。我們無法預測未來還會發生什么,但發生什么我們都不會意外。
“百年招銀”的愿景要求我們必須攜手光陰,面向未來。所以,我們順勢主動求變,提出打造“金融科技銀行”的目標,把科技作為變革的重中之重。每一項業務、流程、管理都要以金融科技的手段再造,整個組織、每個管理者、所有崗位都要以金融科技思維重新武裝,為“輕型銀行”戰略轉型下半場提供源源不斷的“核動力”。為此,我們堅定信念、義無反顧。在常規IT成本投入的基礎上,2017年,我們核定上年稅前利潤的1%(7.9億元),專門成立金融科技創新項目基金;2018年又提高到上年營業收入的1%(22.1億元),如果需要,未來投入力度還可以加大。因為我們深信,投資金融科技就是投資未來。
新的道路總需要有人探索。我們創新體制機制,成立科技賦能的金融科技創新孵化平臺,建立試錯機制,鼓勵員工面向用戶和市場進行小團隊內部創業。
我們重新設定坐標體系,全面對標金融科技企業,構建金融科技基礎設施,重點建設移動互聯、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等五大基礎能力。
我們打開視野,以更開放的心態、更長遠的眼光,構建商業銀行業務的生態體系。對內,打破以封閉的賬戶體系為基礎的經營邏輯,向開放的用戶體系轉換,把招商銀行App、掌上生活App從交易工具轉向經營平臺,贏得新一代年輕人的信賴。對外,合作共贏,以線上線下融合的思維引流量、拓場景,開放招行服務API(應用程序編程接口);我們立志抓住5G技術商用的機遇,以嵌入產業鏈的方式發展互聯網供應鏈金融業務,客戶在哪里,招行的服務就在哪里。
我們徹底轉變思維,以客戶體驗優先的原則重新審視內部管理。用金融科技理念和手段改造業務流程、重塑運營體系、優化成本管理、創新體制機制。緊緊圍繞客戶需求,深度融合科技與業務,以科技敏捷帶動業務敏捷,創造最佳客戶體驗。
我們深知,科技終究只是工具和手段,客戶才是一切商業邏輯的起點。如果說過去是與對手競爭,那么未來我們則要追趕客戶的腳步。所以,在新時代的戰略機遇期,我們進一步提出“打造最佳客戶體驗銀行”的目標,把客戶體驗作為前行的北斗星,一切工作都以提升客戶體驗為準則。我們要以客戶體驗為新時代的新起點,實現招商銀行的高質量發展,實現質的飛躍。
服務客戶沒有捷徑,我們牢記“葵花向陽,因您而變”的初心,“至真至純,亦親亦友”的真心,“點點滴滴,造就非凡”的耐心,和“十年一日,潤物無聲”的恒心。我們反對商業機會主義,不忘服務初心,回歸客戶本源,甩掉規模包袱,不刻意追求短期收入增速,把工作重心轉移到客戶體驗上來。因為我們堅信,財務數據是服務客戶的自然結果,客戶體驗才是根本性、決定性因素。
我們埋頭苦干、循序漸進,批發金融客戶服務體系輪廓初顯。戰略客戶、同業客戶、機構客戶、小企業客戶專業化經營體系已經鋪開,客戶經理管理體系也逐步完善;交易銀行和投資銀行兩大產品體系特色鮮明,現金管理、并購金融、資產管理、資產托管、金融市場、票據等戰略性業務逐步建立起領先的市場地位。下一步的任務就是,圍繞客戶體驗,沉下心來、彎下腰來做大客群基礎,做好客戶綜合服務和深度經營,徹底告別商業機會主義下“叼一口肉就跑”的信貸文化。
零售金融是招行的招牌,已經建立起一定深度的“護城河”。我們在30年發展史上緊緊抓住時代脈搏,堅定“以客戶為中心”的理念,用“一卡通”取代存折率先實現聯網通兌,以AUM(管理客戶資產規模)取代存款創新財富管理新模式,實現兩次關鍵飛躍,奠定了零售業務的扎實根基。今天,我們要再一次順應時代趨勢,以客戶體驗為核心目標,著力打造最佳客戶體驗銀行。我們放眼未來,努力在未來3年實現招商銀行、掌上生活兩大App月活躍用戶數的量級增長,并以此作為全行未來三年提升客戶體驗的重點突破口,實現第三次關鍵飛躍,將招商銀行的服務優勢從線下向線上遷移。
凡是過往,皆為序章。歷史上,招行正是一直保持戰略前瞻,在幾次關鍵時點進行一些超脫短期利益的重大布局,才形成了今天的差異化競爭優勢。當下一個30年來臨,招行依舊屹立潮頭,銘記初心,因用戶而變,與時光同行。